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个人教育理财以下特点 个人教育理财的特征

是要做选择吗?个人感觉 都 不够全面,1.2.3.都是比较准确的,但是第4点的话,其实还是有很多可以掌握的,儿女的教育 最终还是要看父母想将儿女教育 成什么样子,毕竟 孩子出生到成熟的

是要做选择吗?个人感觉 都 不够全面,1.2.3.都是比较准确的,但是第4点的话,其实还是有很多可以掌握的,儿女的教育 最终还是要看父母想将儿女教育 成什么样子,毕竟 孩子出生到成熟的时候,很多都 是由父母决定的...

个人教育理财同其他理财形式不同的最主要特点是

个人教育理财类似于零存整取,但是在取的时候,需要非义务学校(全日制的中专.大学)的证明,有了这个证明,你的存款才享有免税(限额以内)和定期利息,银行间的产品或稍有不同

个人教育理财以下特点 个人教育理财的特征

个人教育理财的基本原则不包括以下哪一项

 个人理财作业1

  一、名词解释

  1.个人理财

  答案:答:个人理财,又称理财规划、理财策划、个人财务规划等。个人理财是指专业理财人员根据个人(或家庭)所确定的阶段性的生活与投资目标,按照个人(或家庭)的生活、财务状况,围绕个人(或家庭)的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以个人(或家庭)资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的(如青年期、中年期、退休期)个人财务安排,并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性理财产品和理财服务。

  2.莫迪利亚尼生命周期理论

  答案:莫迪利亚尼生命周期理论是个人理财最基础的理论,个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富,达到人生的效用最大化。

  二、判断题

  1.理财就是生财,就是投资赚钱。 ( )

  答案:错

  2.理财是有钱人的事,对于普通的工薪阶层是没有用的。( )

  答案:错

  3.理财金字塔,在三角形的底部是代表防守的资金。( )

  答案:对

  4.个人理财主要考虑的是资产的增值,因此,个人理财就是如何进行投资( )

  答案:错

  5.将终值转换为现值的过程被称为“折现”。 ( )

  答案:对

  6.复利的计算是将上期末的本利和作为下一期的本金,在计算时每一期本金的数额是相同的。( )

  答案:错

  7.个人资产负债表与公司资产负债表的格式一模一样( )

  答案:错

  三、选择题

  1.为个人客户提供的财务分析.财务规划.投资顾问.资产管理专业化服务活动,这是指( )

  A.个人理财服务

  B.投资规划

  C.综合理财服务

  D.私人银行业务

  答案:A

  2.投资组合决策的基本原则是( )

  A.收益率最大化

  B.风险最小化

  C.期望收益最大化

  D.给定期望收益条件下最小化投资风险

  答案:B

  3.下列理财目标中属于短期目标的是( )

  A.子女教育储蓄

  B.按揭买房

  C.退休

  D.休假

  答案:D

  4.以下哪一选项不属于个人理财规划的内容?( )

  A.教育投资规划

  B.健康规划

  C.退休规划

  D.居住规划

  答案:B

  5.标准的个人理财规划的流程包括以下几个步骤:

  I.收集客户资料及个人理财目标

  II.综合理财计划的策略整合

  III.客户关系的建立

  IV.分析客户现行财务状况

  V.提出理财计划

  VI.执行和监控理财计划

  正确的次序应为( )。

  A.I,III,VI,V,IV,II

  B.III,I,IV,V,VI,II

  C.III,V,II,I,VI,IV

  D.III,I,IV,II,V,VI

  答案:D

  6.单利和复利的区别在于( )。

  A.单利的计息期总是一年,而复利则有可能为季度.月或日

  B.用单利计算的货币收入没有现值和终值之分,而复利就有现值和终值之分

  C.单利属于名义利率,而复利则为实际利率

  D.单利仅在原有本金上计算利息,而复利是对本金及其产生的利息一并计算

  答案:D

  7.以下国内机构中无法提供理财服务的是( )

  A.基金公司

  B.保险公司

  C.信托公司

  D.律师事务所

  答案:D

  8.制订个人理财目标的基本原则之一是,将( )作为必须实现的理财目标。

  A.个人风险管理

  B.长期投资目标

  C.预留现金储备

  D.短期投资目标

  答案:C

  四、计算题

  假定银行存款利率为5%,你以30年期限存入10万元,作为将来的退休生活费用,试分别用单利和复利方式计算存款到期时你可以取多少钱?

  答案:答:单利=本金×(1+利率*年限)=10000*(1+5%*30)=25000

  复利=本金×(1+利率)年限次方=10000*(1+5%)30=

  五.分析题

  个人理财计划

  每个人对金钱和理财都有自己的看法。一些人认为赚钱的最终目的是进行消费,因此几乎没有什么存款。其他人由于自身的家庭状况或年龄关系非常了解规划.储蓄和投资的需要。

  建立个人理财计划后,下一步应该是有效的资金管理。只有确定了目标,人们才能建立短期和长期目标。目标明确还能预防各种理财规划陷阱。

  也许你已经意识到不同年龄的人适用的理财规划活动是不同的。30岁左右的人可能需要支付许多费用,而且必须要为长期的理财安全服务。50岁开外的人需要对退休投资进行重新评估,然后要开始考虑自己晚年的生活和遗产传承。

  1.请你谈谈个人理财的主要内容和原则。

  答案:答:个人理财的主要内容:个人理财就是通过制定财务计划,对个人(或家庭)财务资源进行适当管理,而实现生活目标的一个过程,包括个人银行理财,个人证券理财,个人保险理财,个人外汇理财,个人信托理财,个人房地产投资,个人教育投资,个人退休养老投资,个人艺术品投资以及个人理财税收筹划等内容。

  个人理财的原则:合法.安全.收益性.流动性等四个基本原则

  因人置宜.终生理财.快乐理财.提高素质

  2.人们常常会犯哪些个人理财规划错误

  答案:答:人们常常会犯哪些个人理财规划错误有:

  1.节俭生财

  2.理财是富人.高收入家庭的专利

  3.理财是投机活动

  4.只有把钱放在银行才是理财

  3.目标确立如何能够帮助人们达到长期理财安全,很多年轻人认为理财是中年人的事,或是有钱人的事,到了老年再理财也不迟,这种观点正确吗?请说明理由。

  答案:答:这种观点是错误的。

  因为影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短,而不是资金的多寡,根据莫迪利亚尼的生命周期理论,个人理财追求的目标是使客户在整个人生过程中合理分配财富,达到人生的效用最大化,所以理财是中年人的事,或是有钱人的事,到了老年再理财也不迟的想法是不对的。

  4.我们在进行个人理财策划时,必须考虑哪些因素?

  答案:1.考虑客户的个人信息,微观因素,又可分为财务信息和非财务信息

  2.考虑宏观经济信息,宏观因素,分为宏观经济状况.宏观经济政策.金融市场.个人税收制度.社会保障制度.国家教育.住房.医疗等影响个人或家庭财务安排的制度及其改革方向

  5.为你自己画一张家庭资产负债表和家庭现金流量表(格式可参见教材P246),并据此制定一份简单的个人理财计划。

  每月收支状况

  收入状况 支出状况

  本人收入 基本生活开支

  配偶收入 其他开支

  收入总计 支出总计

  结余

  家庭资产负债状况

  家庭资产 家庭负债

  现金

  定期存款

  房产

  资产总计 负债合计

  资产净值

  个人理财作业2

  一、名词解释

  1.股票

  答案:答:股票是一种有价证券,是股份公司在筹集资本时向出资人公开或私下发行的、用以证明出资人的股本身份和权利,并根据持有人所持有的股份数享有权益和承担义务的凭证。

  2.开放式基金

  答案:答:开放式基金就是一种您与其他的投资者将各自的钱集中到一个账户里,共同请一家专业的基金管理公司来为您管理的一种理财形式。

  3.封闭式基金

  答案:答:封闭式基金是指基金的发起人在设立基金时,限定了基金单位的发行总额,筹足总额后,基金即宣告成立,并进行封闭,在一定时期内不再接受新的投资。

  4.国债

  答案:答:国债,又称国家公债,是国家以其信用为基础,按照债的一般原则,通过向社会筹集资金所形成的债权债务关系。

  二、判断题

  1.一种投资工具,安全性越高获利也越高。( )

  答案:错

  2.债券是一种由股东向公司出具的,在约定时间承担还本付息义务的书面凭证。( )

  答案:错

  3.股票是股份有限公司发行的用以证明投资者的股东身份和权益,并借以取得股息和红利的一种有价证券。( )

  答案:对

  4.股票和债券一样,具有可偿还性。( )

  答案:错

  5.债券与股票都是由政府发行的。( )

  答案:错

  6.因其信用度高,国债又被称为“金边债券”。( )

  答案:对

  7.最大诚信原则只是对投保方的要求,对保险人无约束力。( )

  答案:错

  8.总体而言,保险更注重的是保障,而非投资增值。( )

  答案:对

  9.B股是以外币表明面值,以外币认购和买卖,在境外上市的普通股股票( )

  答案:错

  10.证券投资基金是一种利益共享.风险共担的集合证券投资方式。( )

  答案:对

  11.债券的性质是所有权凭证,反映了筹资者和投资者之间的债权债务关系。( )

  答案:错

  三、单项选择题

  1.资本市场的特征是( )。

  A.风险性高,收益也高

  B.收益高,安全性也高

  C.流动性低,风险性也低

  D.风险性低,安全性也低

  答案:A

  2.基金份额总额不固定,基金份额可以在基金合同约定的时间和场所申购或者赎回的基金是( )。

  A.契约型基金

  B.公司型基金

  C.封闭式基金

  D.开放式基金

  答案:D

  3.关于债券的特征,以下说法错误的是( )。

  A.债券是比较稳定的投资理财产品

  B.债券的风险总是低于股票的风险

  C.债券投资风险低,收益相对固定

  D.相对于现金存款,债券的收益更加高

  答案:B

  4.债券发行人不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险,称为( )。

  A.市场风险

  B.系统风险

  C.经营风险

  D.违约风险

  答案:D

  5.关于基金投资的风险,以下说法错误的是( )。

  A.基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性

  B.基金的风险取决于基金资产的运作

  C.基金的非系统性风险为零

  D.基金的资产运作无法消灭风险

  答案:C

  6.下列哪一项理财产品不能用来保本的( )。

  A.国债

  B.股票市场基金

  C.货币市场基金

  D.央行票据

  答案:B

  7.下列四种投资工具中,风险最低的是( )。

  A..有担保的公司债券

  B.国库券

  C.期货

  D.平衡性基金

  答案:B

  8.以下投资工具中,不属于固定收益投资工具的是( )

  A.银行存款

  B.普通股

  C.公司债券

  D.优先股

  答案:B

  9.封闭式投资基金和开放式投资基金是对投资基金按( )标准进行的分类。

  A.按投资基金的组织形式

  B.按投资基金能否赎回

  C.按投资基金的投资对象

  D.按投资基金的风险大小

  答案:B

  10.以追求资产的长期增值和盈利为基本目标的基金是( )

  A.收入型基金

  B.平衡型基金

  C.成长型基金

  D.以上都不是

  答案:C

  11.债券代表其投资者的权利,这种权利称为( )

  A.资产所有权

  B.资金使用权

  C.财产支配权

  D.债权

  答案:D

  12.下列投资工具中,风险相对最小的是( )

  A.国债

  B.股票

  C.企业债券

  D.期货

  答案:A

  13.下列哪项不属于国债投资的特征?( )

  A.安全性高

  B.免税待遇

  C.流动性强

  D.收益率高

  答案:D

  14.以下关于债券和股票说法错误的是( )

  A.收益率相互影响

  B.都属于有价证券

  C.都是筹资手段

  D.都有规定的偿还期限

  答案:D

  15.证券投资基金反映的是投资者和基金管理人之间的一种( )。

  A.债权关系

  B.所有权关系

  C.综合权利关系

  D.委托代理关系

  答案:D

  四、多项选择题

  1.根据基金投资的标的资产的不同,可以将证券投资基金分类为( )。

  A.股票基金

  B.债券基金

  C.货币市场基金

  D.收入型基金

  E.平衡型基金

  F.成长型基金

  答案:ABC

  2.相对股票投资而言,债券投资的优点有( )

  A.投资收益高

  B.本金安全性高

  C.投资风险小

  D.市场流动性好

  答案:BC

  3.优先股的优先权主要表现在( )

  A.认股权

  B.分配剩余资产

  C.分配公司收益

  D.公司经营表决权

  答案:BC

  4.普通股票股东享有的权利主要是( )

  A.公司重大决策的参与权

  B.公司盈余和剩余资产分配权

  C.选择管理者

  D.其他权利

  答案:ABD

  5.债券按发行主体的不同,可分为( )

  A.政府债券

  B.公债

  C.金融债券

  D.企业债券

  答案:ACD

  五.计算题

  已知商业银行的原始存款5000元,其中存款准备金率10%。提现率5%,超额准备金率5%。分别求出存款扩张倍数.总存款数.派生存款数。

  答案:存款扩张倍数=1/(法定存款准备金+现金漏损率+超额准备金率)

  =1/(10%+5%+5%)=1/20%=5

  总存款数=原始存款*存款扩张倍数=5000*5=25000

  派生存款数=总存款数-原始存款=25000-5000=20000

  六.案例分析

  王先生今年49岁,在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资.奖金.福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动。王太太今年47岁,早在五年前就从原单位买断工龄,没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作,月工资1500元左右。女儿学习成绩一般,所以打算送她出国上大学。王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室,按照目前的市场价值,估计价值五十万左右。金融资产部分,大部分是银行里的定期存款,约六十万人民币和两万美元的外汇存款,以定期存款为主。不动产部分,王先生买了两套小户型的二手房,当时总价五十万,目前都在出租,每年可以带来6%的收益,约合三万元人民币。请你为其进行简单的理财策划。

  答案:1.预留现金15000元,其中5000元信用卡,10000元存3个月银行定期存款

  2.为王先生一家买意外险,为王先生买重大疾病保险,王夫人和女儿买社保医保

  3.未给出王先生女儿的年龄,但王先生和夫人已经40几岁,女儿未上大学,应该15岁左右,出国上大学的费用约40完,可从银行定期存款支付,目前还有3年才开始上大学,所以建议这部分钱存银行3年期定期存款

  4.两套二手房的出租所得可投入基金定投为以后养老做准备

  5.银行存款剩下20万人民币,可10万投入与股票市场,10万购买盈利性商业保险,如:分红险,万能险等。

  七、综合案例分析

  (一)现年28岁的路先生在某进出口贸易公司担任高级职员,每月税前收入为9,000元。路先生的妻子黄女士今年27岁,在一家外资企业担任文员,每月税前收入为5,500元。他们有一个宝贝女儿,今年3岁,正在上幼儿园。路先生夫妇刚刚购买了一套价值60万的住房,贷款总额为40万元,贷款利率5.5%,20年还清,他们采取的是等额本息还款方式,刚刚还款一个月。路先生目前在银行的存款有10万元,其中包括银行利息约1,200元(税后)。由于路先生认为投资股票的风险比较高,所以路先生除银行存款外只有总值5万元的债券基金,包括全年取得的收益2,100元。路先生并无其他投资。

  为应付日常开支需要,路先生家里常备有3,000元的现金。除了每月需要偿还的房贷以外,路先生一家每月的生活开支保持在3,500元左右。去年,陆先生一家除全家外出旅游一次花销6,000元外,并无其它额外支出。由于路先生夫妇所在单位为他们提供了必要的社会保障,因此他们尚未对购买商业保险形成足够的认识。考虑到以后子女教育是一项重要的支出,路先生决定从现在开始就采取定期定额的方式为孩子储备教育金。

  1.客户资产负债表编制的直接基础通常是( )。

  A.客户陈述与会谈纪录

  B.客户登记表

  C.客户现金流量表

  D.客户数据调查表

  答案:D

  2.客户资产负债表反映的是客户个人资产负债( )的基本情况。

  A.某一时期

  B.上一年度

  C.上一年末

  D.某一时点

  答案:D

  3.路先生家庭的资产负债表中“现金与现金等价物小计”一栏的数值应为( )。

  A.103,000

  B.153,000

  C.100,000

  D.3,000

  答案:A

  4.路先生家庭的资产负债表中“其他金融资产小计”一栏的数值应为( )。

  A.150,000

  B.50,000

  C.100,000

  D.500,000

  答案:B

  5.路先生家庭的资产负债表中“净资产”一栏的数值大约为( )。

  A.380000

  B.310000

  C.350000

  D.330000

  答案:C

  6.黄女士的年税后工资收入总额应为( )。

  A.52,334元

  B.50,392元

  C.59,040元

  D.61,200元

  答案:D

  7.( )作为金融产品,最适用于现金管理。

  A.定期存款

  B.货币市场基金

  C.投资分红险

  D.资金信托产品

  答案:B

  8.综合考虑,路先生家庭中存在的下列问题中应当首先解决( )问题。

  A.金融投资不足

  B.日常保留现金额度过大

  C.贷款还款方式选择不当

  D.风险管理支出不足

  答案:D

  9.( )作为金融工具,最适于子女教育金储备。

  A.原油期货

  B.活期存款

  C.平衡型基金

  D.成长型股票

  答案:C

  10.关于路先生家庭保险规划的错误说法是( )。

  A.路先生的保额应当最大

  B.应该优先给孩子买保险

  C.路先生应当综合考虑购买人寿险,意外险和健康险等

  D.不能因为参加社会保障就忽视商业保险

  答案:B

  (二)王先生的经历值得很多人引以为戒

  王先生今年32岁,大学毕业后在家乡一国企上班,每月收入1200元,虽不高但非常稳定。1994年,他放弃了“铁饭碗”来到上海,在一家贸易公司做业务。由于工作关系,他第一次接触到了期货投资 。在父母资助了5万元本金后,王先生短短半年内就靠炒期货赚了60万元。这一期间,他娶妻生子,孩子出生后,资产达到80万元。他对自己越来越有信心,打算做到200万元歇手,投资实业。

  无奈天不遂人愿,一次行情暴跌,王先生的资产,不但2个月内蒸发了60万元,3个月后,本金更是全部亏损,还欠下10多万元的债务。王先生只得收手,咬牙攒钱还债。刚刚还清债务,经济负担又加重了。妻子去年考上了研究生,一年学费2万元左右,孩子已上小学,一年费用万元左右。

  现在王先生到上海求职,月收入8000元。妻子除了学校每月的300元津贴以外,平时做一些兼职,月收入有1500元~2000元左右。他们现在没有存款,每月房租1200元,吃饭.交通以及购物等消费大约在1500元左右。王先生的户口还在老家,只参加了基本的社保。

  他们每月可节余5000元左右,除了存活期存款,没有其他投资。王先生现在对股票.期货提不起兴趣。他真希望当年有钱的时候,有人能给他一些理财建议,不至于到现在还没车.没房.没户口,几乎一事无成。他最大的希望是两年半后妻子毕业时,在上海买上一套房子,安顿下来。

  (1)请你为王先生分析他以前理财失误之处

  (2)请你为王先生今后的生活何目标作一理财规划。

  (3)请你归纳个人银行理财产品.个人证券理财产品.个人保险理财产品各有何优缺点,对我们的理财策划有何启示?

  答案:答:1.王先生以前理财失败之处:第一,没做好止盈止损;第二,没做好分散投资。

  2.理财规划建议:

  第一,预留现金5个月生活费13000元其中10000元办理银行3个月定期存款,3000元以信用卡方式。

  第二,为王先生买意外险和重大疾病保险。

  第三,为王夫人和小孩办理意外险和基本社保医保。

  第四,为以后小孩上大学和养老做准备,每月1000元的基金定投。

  第五,目前王先生的经济条件,两年半后上海买房的愿望,无法实现。

  3.理财策划的启示:

  第一,每一种产品的收益和风险都不同,应该组合投资分散风险。

  第二,任何理财产品都有风险。

  个人理财作业3

  一、名词解释

  1.个人理财营销

  答案:答:个人理财营销指理财策划师针对其个人顾客开展以顾客为中心,以满足顾客的需要和欲望为己任,以综合营销策略获得顾客对其产品和服务的认同,接纳和消费,通过优质的服务赢得顾客的满意,从而实现其经营目标的过程。

  2.税收筹划

  答案:答:税收筹划是指在纳税行为发生前,在不违反法律、法规(税法及其他相关法律、法规)的前提下,通过对纳税主体(法人或自然人)的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排,以达到少纳税和递延交纳目标的一系列谋划活动。

  二、判断题

  1.避税是收到税单后不去交税。( )

  答案:错

  2.理财规划是技术含量很高的行业,服务态度并不会直接影响理财服务水平( )

  答案:错

  3.个人税务筹划是个人理财规划中的一项重要内容,它是在纳税义务发生之前

  在法律允许的范围之内,对纳税负担的低位选择。( )

  答案:对

  4.对中国境内居民的境外取得的所得,我国不征收个人所得税。( )

  答案:错

  5.理财客户经理在与客户沟通时需了解多方信息( )

  答案:对

  6.理财客户经理在与客户沟通时,应直接切入主题,话题不应涉及客户太多的个人或家庭问题。( )

  答案:错

  7.在与外向型客户进行沟通时,应做到:态度热情.多倾听,与对方建立非正式关系,切忌态度冷淡。( )

  答案:对

  三、单选题

  1.理财顾问业务的第一步是( )。

  A.确定客户财务目标

  B.资产管理目标分析

  C.风险分析

  D.基本资料收集

  答案:D

  2.以下各项属于个人资产负债表中的流动资产的是( )

  A.定期存款

  B.房地产

  C.股票

  D.债券

  答案:A

  3.描述过去一段时间内个人的现金收入和支出情况的财务报表是( )

  A.资产负债表

  B.损益表

  C.现金流量表

  D.成本明细表

  答案:C

  4.收集客户个人信息的方法,不包括( ):

  A.填写登记表

  B.与客户交谈

  C.向第三人打听

  D.使用心理测试问卷.

  答案:C

  5.对客户拒绝的理解不恰当的是( )

  A.拒绝是客户的习惯性动作

  B.客户之所以拒绝,有可能是心理有顾虑

  C.客户的拒绝行为也能为从业人员提供有意义的提示

  D.客户提出拒绝,从业人员就没有回旋的余地

  答案:D

  6.属于反映个人/家庭在某一时点上的财务状况的报表是( )

  A.资产负债表

  B.损益表

  C.现金流量表

  D.利润分配表

  答案:A

  7.当客户对理财产品的风险产生疑虑而进一步向从业人员深究时,从业人员应当本着( )的原则回答客户的问题。

  A.银行利益最大化

  B.诚实信用

  C.坦白真诚

  D.毫不隐瞒

  答案:B

  8.我国《个人所得税法》规定:工资.薪金所得.以每月收入额减除费用( )后的余额,为应纳税所得额。

  A.800元

  B.1500元

  C.1600元

  D.2000元

  答案:D

  9.我国《个人所得税法》规定:劳务报酬所得,适用比例税率,税率为( )。

  A.20%

  B.满足所有投诉客户的所有需求

家庭理财的必要性

随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为,家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且,人人都知道,在现代社会里要维持一个家庭并不容易,尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担,一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求,家庭势必解体,家庭成员也无法在家庭内生存下去。

如何管理好家庭经济,是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题,因此,家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财,有人会认为,中国还不富裕,多数人的家庭收入还不算高,没有什么闲钱能省下来,哪里还谈得上什么家庭理财。其实,这是一种不正确的看法。可能一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下,自己有时还捉襟见肘,这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。

家庭理财之保险的重要地位与应用

摘自《家庭理财》 作者;徐秋枫(中国平安金融集团湖北武汉区金牌理财师)

随着人们经济意识的提高,“投资”“理财”等字已经不再陌生,而是成为日常生活中不可或缺的一部分。证券公司的投资决策人在决策投资时是在工作而不是投资;当银行家在评估项目和贷款时是在工作而不是投资,因为那只是他领取薪水的工作。而真正意义的投资恰恰不需要每天出勤,而只需要将钱变为会自己去生钱的时候才是真正意义上的投资——俗称让钱去生钱。

成功理财的五大标志是:获得资产增值、保证资产安全、防御意外及疾病事故、保证老有所养及给子女提供教育基金。而购买保险又恰恰实现了这些目标,能为家庭资产锦上添花。所以说,保险是一种特殊的投资,它不可或缺,是“平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱”。

常见的家庭理财大体可以分为以下五个类型:

1.保本型:银行储蓄、传统保险

2.收藏型:邮票、纪念币、古董、名人字

3.投机型:期货、期权、彩票 、债券股票等

4.收入型:两全分红类保险、万能型保险、投资连结保险等

从以上数据可以看出保险在家庭理财中具有重要的地位,主要分布在保本、保值、增值、创收方面,与此同时保险理财也是人们解决个人养老、子女教育、个人健康的重要途径!在家庭理财过程中,保险也是最基本的(见右图),它能为您的财务保驾护航、为您的人生旅途敞开绿色的通道!

(一)《家庭理财》之养老篇讲到;漫漫人生路,谁都会老,都渴望不管什么时候都拥有快乐、富裕的生活。养老保险就是每个人手中的种子,只要按时浇灌,在需要的时候,它就会回报丰硕的果实。诚然,面对日益严峻的人口老龄化问题,传统的靠子女、靠单位的养老方式根本不足以使老年人维持以前的生活水平。因此,必须关注社会养老保险之外的商业保险。

资料显示,中国已于2000年进入了老龄化社会,预计到2020年,中国60岁以上人口占总人口的比重将突破16%,届时对养老金的需求将是10倍以上。“4个老人+1对夫妇+1个孩子”,这种“421”模式在现代家庭结构中日渐典型。

独生子女政策也在改变着中国的家庭人口结构,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要,人口老龄化问题日益突出,国家财政面临沉重支付压力,社会基本养老保险体系不堪重负。很多工薪阶层也开始选择给自己购买养老保险,用他们的话说,“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分,量力而行,为自己购买一份养老险,作为日后养老的经济补充。”需要提醒的是,商业养老保险这类产品有个特点,年龄越轻每期所缴纳的费用越少,如果想买保险则宜早不宜迟。养老保险由三个部分组成。

第一部分是基本养老保险(如社保)

第二部分是企业补充养老保险(如退休金)

第三部分是个人储蓄性养老保险(如商业保险)。

1.了解社会养老险 养老保险待遇的计算公式,退休时基本养老金到底是多少,由以下五部分之和构成:基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+调节金+加发金额。总的说,养老金高低,取决于消费者的缴费基数、缴费时间、退休年龄。缴费基数越高、缴费时间越长、退休年龄越大,到退休时得到的养老金就会越多。缴费基数并非一成不变,是根据上年度社会平均工资确定的。随着社会平均工资的变化,以后缴费基数也将相应改变。事实上,消费者的养老保险该缴多少钱,到了退休年龄每月能领到多少钱,值得注意的是社会养老险是不具备人身保障的。

2.商业养老险也是投资 养老金的准备应该具备几个特点,一是安全性,二是收益性,三是稳定性。用商业保险的方式准备养老金,能够做到长期有计划的强制储蓄,保证积少成多,活到老领到老,不再担心长寿无依靠,安全稳定,收益年年增长,有效抵御通货膨胀。

养老商业保险其实属于机构理财,本身就是组合投资。银行固定储蓄采用单利计息,且利息随时波动,根本就不能低于通货膨胀。

3.按“原则”投保 购买养老险时一定要搭配一些意外、大病保险,才能真正抵御风险。另外,购买养老险应当遵循滚动投保原则。养老保险主要包括传统养老险和两全险。购买后者,无论被保险人在保险期间身故,还是保险期满依然健在,保险公司均要返还一笔保险金。

4.通胀风险的控制及险种选择 在选择养老保险时,可优先考虑分红型养老保险,其次可关注万能型终身保险,且要注意待选产品保障侧重点的不同。分红型寿险和健康险受利率影响较小,受通货膨胀的影响较小。万能型保险虽然受利率影响较大,但其利率采用复利计息,再加上长时间积累,将来养老金会得到保障的。

5.“养老”要趁早 大部分保险公司都有投保年龄限制,一般55岁以后很难投保养老险,即使能够投保,难么投资成本也很大。因此,早日投保,保费也会相对便宜。买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配,做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%。

(二)《家庭理财》之少儿教育篇指出不同的少儿险是为了解决不同的问题,市面上儿童保险品种繁多,专家介绍,少儿险基本上可以分为3类:儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄及婚嫁险。专家特别提醒,在准备教育金时,有3个重点需要注意:

子女年龄越早越好 开始规划的子女年龄(或准备积累的期间)愈早(长),时间复利的收益就愈好。没有时间弹性、没有费用弹性是子女教育金的两大特色。面对高学费的挑战,时间会是最好的朋友,愈早开始,计划愈容易成功。

理财目标要确定 子女教育金理财规划目标重点在于拥有足够的学费,因此关键在于资产配置。资产配置得当,子女教育费用便可放心。教育金是一项确定的需求,因此建议用确定的方法来解决。

教育金准备要充足,大学教育,不单是比孩子的“智力”,也比父母的“财力”。根据自己的情况,为孩子准备足额的教育金是孩子拥有美好未来的基础。其中特别需要注意的是,豁免保险费保险很重要,因为,父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时,对孩子的保障也继续有效,父母的爱心才能延续。

附;据权威报道中国子女教育费用在中国居民总消费中排在第一位,其支出比重接近于家庭总收入的三分之一。在筹划子女教育金时需要注意的问题有;

首先,这笔钱在孩子需要时就必须拿出来,也就是几乎没有时间弹性,所以要从宽准备,从早准备;

第二,在为孩子准备教育金时,要大概确定将来子女所需教育程度;

第三,必须一并考虑到教育费用的上涨率。

据统计,4年大学学费及生活费,在内地需花费8.4万元,赴英国留学需要约58.2万元人民币;而15年后,预计总费用分别为16.7万元和117.4万元。

最后,孩子的教育准备金必须要放在安全的环境中并使其保值、增值,因为一旦发生任何闪失,将来将有可能影响孩子的一生。因此,以股票、基金等投机理财方式来准备孩子教育储备具有一定的风险性与不确定性,而且也会被随时动做它用的可能。可以采取教育保险等方式加以解决。

(三)《家庭理财》之健康篇谈到人生医疗基金的规划,其中大病保障的问题是值得反思的问题,比如说,先后发生了众多的名人得大病过世的例子,梅艳芳、马华、马季、赵丽蓉、付彪、高秀敏、陈晓旭、侯耀文等等,大病的发病率的的确确提高了(据权威数据统计:人一生长病的概为74%),这应该引起足够的重视。

1饮食结构发生变化(高脂肪、快速食品等饮食导致的“三高病”)

2工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康(压力表达,人体免疫力下降直接诱发大病)

3环境的改变也是一个不争的事实(空气、电磁、辐射、污染等最易诱发大病)

选自徐秋枫《家庭理财》

为什么说我国个人理财业务尚处于初级阶段?并对我国个人理财发展谈谈自己的看法。

我国大部分人对于理财尚不精通,在余额宝推出之前,很多人都不知道货币基金的存在(现在很多人也不清楚余额宝就是货币基金),而对于基金,股票,债券等投资者更少了。目前兴起的P2P也是鱼龙混杂,并不完善。个人的理财方式有很多种,但是我国大部分人只知道储蓄和余额宝,这是很初级的阶段。随着现在的年轻人知识的增多,旧观念的渐渐老去,以后的理方式会多起来,

我现在需要学点什么提升自己,觉得理财这方面不错,是一种趋势、要是

一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域:(1)理财的基础知识;(2)金融资产运用的基础知识;(3)有关人生设计的基础知识;(4)房地产运用的基础知识/(5)风险与保险均衡的理财设计知识;(6)节税理财设计的基础知识;(7)财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。

一、 有关理财基础知识

理财师应该非常明确什么是理财,理财业迅速发展的背景因素有哪些,理财发展的历史及现状等。什么是客户理财目标,它就是在一定期限内,客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值,即一定时期的个人理财目标。个人理财目标的分类:

(1) 按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3——5年)、长期目标(5年以上)。

(2) 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前;家庭组成期目标:结婚到生育子女之前;家庭成长期目标:子女出生到子女上学之前;子女教育期目标:子女上学到子女就业之前;家庭成熟期目标:子女就业到子女结婚之前;退休前期目标:退休以前;退休以后目标:退休以后的时期,也就是本书中的“黄金岁月”。

理财师在关注客户个人理财目标的制定时,要注意以下几点:

(1) 要适合客户自身的条件(客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

(2) 要符合客户自己人生各个阶段的要求,要长、中、短期目标相结合。

(3) 个人理财目标的内容要非常清楚,即时间明确、数字具体。

对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方,理财师应该提醒客户进行修正,也就是说,客户个人理财目标制定好后,不是一成不变的,而应根据实施的情况、具体的环境背景,适时地作相应的调整,以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年),对原来所制定的理财目标进行一次修正。

二、 有关金融资产运用的基础知识

与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面:经济发展动向,财政金融政策变动,金融机构的种类和特征,利息的种类和分析,外汇汇率动向,股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向,是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财策划时,不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言,因为这样将会误导客户。原因很简单,在这些方面,靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。

另外,受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等,受到市场这一看不见的手操作着,特别是汇率和股票价格,我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力,慎重地为客户做出判断。

如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计,因此与所谓的投资不同,理财师如何利用金融资产,有效实现客户的人生目标,这是最基本的知识。例如:为孩子准备教育基金如何筹措,购房首付款如何设计,为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。

金融资产设计是基于客户的人生设计,主要包括整理客户金融资产的所有资料,提出具体的理财方法建议,还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式,都存在风险。

因此,理财师必须具备各种金融资产的运用知识,同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在具体进行理财操作时,应进行投资组合,谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,不同的投资工具既有其长处,又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品,往往不能有效地防范投资风险,其风险性是很大的,也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上,形成一定的多样化投资组合,“失之东隅,收之桑榆”说的就是这个道理。

金融商品市场是一个充满风险,充满很多不确定因素和变动性很大的市场,理财师应对其所投资的品种较为熟悉,并及时关注各方面的信息,不断做出正确的判断和抉择,适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。

三、 有关人生设计的基础知识

这方面是基于客户的人生设计,计算、分析客户的工资、养老金等收入和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说,从长远广泛的角度为客户进行理财设计,这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析,可以知道孩子上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等,这些问题必须充分考虑,不然,万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光,那么客户的老年生活将要变得非常清苦,这是理财师的最大失败。

因此,理财师必须将客户的问题进行系统整理,这将有助于提出解决问题的发发方案,作为现金流动分析相关的基础知识,制成人生大事表和现金流量表,就能够分析掌握工各种资金的数据。

人生处于不同的阶段,面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段:第一阶段是从开始工作到退休这段时间(通常是60岁以前);第二阶段是退休后的这段“黄金岁月”。在第一阶段中,又可以分为:

1. 单身期。即参加工作到结婚的这段时期,一般在2——5年以内,特点是:经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期,因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源,投资目的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资金进行高风险投资,目的是取得投资经验。必须存下一笔款,一为将来结婚,二为投资准备本钱。处于20——30岁之间的单身族面临的一大问题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前,他们是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己,只能在不超出收入得水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。单身族必须在能够承受的基础上,作出合理的理财决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:确立现实目标并坚持下去确立你财务目标;选择合适的朋友和伴侣,保证他们能支持你的财务目标;不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财;不要透支信用卡,留出5个月的收入,以备急用,并拿出一部分作为投资资本;有规律、有系统地投资,在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。

2. 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为1——3年,这段时间的特点是,经济虽然增加且生活稳定,家庭已有一定财力和基本生活用品,单生活用品还比较简单;为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还需要一笔大开支,这时期是家庭主要消费期,因此理财的主要内容是合理安排家庭建设支出,并进行适当投资。

3. 家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为20年左右。视子女受教育的情况,又可分为三个阶段:学前阶段,家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用,理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段,由于子女脱离护理期,且自理能力有所增强,年轻的父母精力充沛,时间相对较宽裕,又积累了一定的社会经验,工作能力大大增强,故考虑以创业为目的,如进行风险投资等,事实上,许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。非义务教育阶段,子女教育费用和生活费用猛增,那些理财已取得一定成功积累了一定财富的家庭,完全有应付能力,不会感到支付困难,故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,首要目的是使子女顺利完成学业。

4. 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止,这段时期一般为15年左右。这段时期的特点是自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰,子女已完全自力,生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资,但由于进入人生后期,万一风险投资失败,会葬送一生积累的财富,所以不宜再选择风险投资方式。此外,还要给自己存储一笔养老资金,且这笔养老资金应是雷打不动的。

人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期,指退休后,这段时期的理财内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体、精神第一,财富第二。那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支,这段时期的投资理财应该以稳健为主,尤其不能再进行风险投资。

四、房地产运用的基础知识

在房地产价格不断上涨的时代,买套房子当“房东”,已经成为一种流行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低,灵活地利用房地产这一投资工具,的确能够实现确保家庭资产保值和增值的目的。

个人购入房地产,首先要最大限度地掌握房源的信息,,目前房屋中介机构越来越多,可以选择规模大、信誉好的中介机构,了解和掌握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息,对房价、位置、面积等因素仔细比较,综合衡量,优中选优。房子买来后,可以用买房的办法分布出租信息,然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样,每月就能收到一份固定的房租,实现保值增值的投资愿望。

目前,人们对房地产的前景进一步看好,房地产理财正成为一个热点,被越来越多的人看中。不可否认,在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下,房地产价格会在一定时期内保持上涨趋势,房地产理财投资的机会确实也不少。恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报,但是,不合理的、不自量力的操作反而会被房地产套牢。

房地产理财一般包括两个方面:一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财;二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财,包括适当的财务安排,这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。

房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征,理财者购买房地产后,可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分标准可以有多种分类,如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等,这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。这些房地产都可以作为标的,但并不是所有的标的都适合投资。理财者应该量力而行,这里讲的“力”,不仅包括财力,还包括能力。财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响,在采取向商业银行借款购房的情况下,财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的影响;能力则包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况下,房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。

二是时机风险。房地产投资的时机,或者讲房地产理财标的及其具体选择时机,是十分重要的。在重大机遇的背后,很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”,在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变,有的房地产商为了获得开发地块,在招投标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地使用权,也会抬高一些楼盘的房价。但是,我们必须意识到房地产价格的上涨,最终取决于买方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看,如果时机选择的不好,接最后一棒的话,风险是明显的。

三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下,我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率,随着经济的波动和利率市场政策的推行,对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作的贷款购房理财活动,将面临着利率波动风险,有可能增加债务负担。另外,如果对于未来长期稳定的收入来源把握不准,估计过高,没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限,同样会造成被动,产生风险。

在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力,包括财力上的和心理上的,以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之,以房地产理财需量力而行。

目前,有关房地产理财方面的需求,是客户理财需求中最大的方面之一。在日本,人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史,已经深刻认识到了理财的重要性,在进行房地产理财时,常常会寻求理财师的帮助,在理财师的帮助下理智进行投资。在我国,房地产持续上涨,理财师有义务提醒客户,在进行房地产投资时,一定要认清房地产这种特殊资产存在的风险,根据自己的风险承受能力进行投资决策。

五、有关风险与保险均衡的理财设计知识

客户在进行理财投资时,往往会遇到以下风险:

1. 市场风险。以股票市场为例,市场的价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏,造成损失。除了股票以外,公司债券和其他投资性较高的投资,受这种风险影响也很大。

2. 财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善,使股票价格下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息,又或是业主收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。

3. 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租,就涉及这种风险。另外,股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算,而这种风险实际上相当高。

4. 利率风险。储蓄利率上升,会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大,因为利率上升会使债券价格下跌,造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等,可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言,利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言,利率低会使收入减少。

5. 通货膨胀风险。有时投资,在数字上是赚到钱,但是通货膨胀率超过获利回报率的话,金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞噬你资金的购买力,你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置,拉上补下,仍然不致有损失。

6. 经济大势变化风险。经济有盛有衰,循环不息。经济景气的时候,物业、股票、收藏品、部分期货,甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候,拿着现钱和债券就更有利,而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合,应该包括不同的投资项目,分散投资可以减低经济循环风险。

7. 行业风险。有时经济本身景气,但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。作为局外人,就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”,哪些是“夕阳行业”,才能有好的投资前景。

8. 流动性风险。它是指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现,所以流动性风险较低,但是房地产和一般私人收藏品就不易变现,流动性风险较高。

理财师为帮助客户进行合理理财,回避或转嫁风险,需要对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产,是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据;投资性资产,是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据;使用性资产,是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产,以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。短期负债是指一年内应偿还的债务;长期负债是指一年以上偿还的债务。要分析一下客户个人净资产负债比有多大,当收入与负债比超过一定范围时,应该引起理财师的注意,要建议客户适当减少一些个人债务,以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限,偿还能力,尽量将债务长中短期相结合,避免将还债期集中在一起,到时无能力偿还。

近年来,随着人们金融意识的日渐增强,各种新的投资领域不断开辟,金融市场上金融商品层出不穷,为人们手中资产的保值增值提供了可能。为了安度晚年,单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够的,必须自己为自己准备一份未来的养老金。而这部分准备金是存银行、买股票、买保险、还是其他呢?对一般老百姓来说,传统的办法是存银行,然而从稳妥理财的角度讲,除储蓄外,还应该考虑买保险,它不仅具有储蓄功能,更重要的是具有保障功能,它能够实现风险的转移,当有意外事情发生时,可以向保险公司索赔,使客户不至于被突发事件压垮。

理财是一项中长期的财务规划,强调对风险的有效控制。真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家,也不简单地等同于投资回报。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划,通过对资产、负债的合理安排和运用,达到预期目标。个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定的。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案,以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作,是为了帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准,从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期的规划,而不是短期行为。

理财活动应该建立在稳健的前提下,理财涉及投资,但不等同于投资,资产增值是理财的重要目的之一,但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性,将对人生目标的实现产生影响,理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险,并通过多元化的操作规避和降低风险,提高收益。那些不切实际的过高期望都是理财的大忌。

每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如,家庭成员的生老病死,意外事故的发生,主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险必须有经济上的充分准备。这时候采用投保方式回避和转移风险时必不可少的。而现在社会保险种类很多,有些人因为对保险不够了解,往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点,要能够为客户进行妥善的保险设计。

六、有关节税理财的基础知识

有关税金的咨询、税金申报等业务,按照税法的规定,这是税务师固有的业务,理财师不能够单独从事这些业务。因此,在进行节税理财时,理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学习。

正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。以下再向您介绍一些节税方法。

1. 工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪,劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。此项所得节税要领是:白色收入灰色化;收入尽可能地福利化;收入保险化;收入实物化,即取得的是具体的实物;收入资本化,即到手的就是一种投资形式。

2. 个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指:(1)个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税(包括农业特产税,下同,牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的,不再征收个人所得税)。(2)个人经政府有关部门批准,取得执照,从事办学、医疗、咨询及其他有偿服务活动取得的所得。(3)其他个人从事个体工商业生产、经营取得的所得。(4)上述个体工商户和个人取得的与经营有关的各项应税所得。此项所得的节税有:收入项目极小化节税;成本、费用扣除极大化节税;防止临界档次爬升节税,

3. 劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。此项所得节税要领是:零星服务收入灰色化;大宗服务收入分散化;每次征税的起征点节税。

4. 利用居住天数的节税方法。个人所得税计算应在对纳税人进行所得来源地判断,所得性质判断的基础上进行,其计算步骤为:第一,计算当年居住天数;第二,计算应纳税所得额,从节税角度看,应纳税所得愈小愈好,并尽可能灰色化;第三,计算扣除限额,从节税角度看,扣除限额越大,计税依据越小;而计税依据越小,对节税越有利;第四,计算所得税金,从节税角度看,当计税依据一定的前提下,税率则是节税的关键。因此,计算所得税金时,应尽可能挂上低税率,对节税是很有利的。

七、有关财产及财产转移设计的基础知识

我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固,然而科学的经济分析表明:一个家庭的资本流向都是从父母流到子女,逆向流动是少数的,也就是说父母抚养子女付出的多,而子女回报父母的要少得多。父母们辛苦了一生,还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本,对理财策划需求最高得是财产继承理财。据日本理财协会每年进行的理财策划情况调查结果显示,客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面的问题。因此,在帮助客户进行理财策划时,必须满足客户“将财产尽可能多地留给下一代”的要求。

如何确定储蓄在个人理财中的地位?

提到个人理财,很多专家都会告诫人们:个人理财应遵循“三分法”原则,即除去个人日常生活的必要开支,应将剩余收入的三分之一存入银行,三分之一买证券,三分之一买不动产。事实上,情况并非如此简单。调查表明,我国居民投资途径的选择依次为储蓄、证券、保险、实物(包括收藏品、保值品、房地产等)以及直接投资办企业、做生意等。我国居民储蓄一直保持着很高的比例,达50%以上,而投资债券、股票等有价证券仅占10%左右。从我国近几年来工资的增长速度与储蓄存款余额的增长速度相比,也可以看出储蓄存款的增长率远远高于工资的增长率,即居民不仅把新增工资的大部分用于储蓄,而且还把工资外的收入大量存入银行。可见,储蓄在个人理财中占有十分重要的地位,大多数人仍习惯于将闲余资金存入银行,储蓄存款仍是个人理财的主体。出现这种现象的原因主要有以下几点:

(1)传统观念:中国人一向注重勤俭节约,有闲钱就存入银行,这在人们的思维中形成了定势。

(2)储蓄的动机:维持日常生活开支、筹集婚丧嫁娶费用、积攒子女教育经费、准备购房买车款项、预备养老及医疗基金等都是我国居民储蓄的主要动机和内在动力。

(3)政策:我国历来采取鼓励和保护个人储蓄的政策,遵循“存款自愿、取款自由、为储户保密”的原则,使银行存款成为居民心目中最为可靠、最为保险的理财工具。

(4)实际情况:由于股票、债券、基金、保险等金融市场相对来说还不是很完善,其他新兴的邮票、外汇等投资市场也尚未形成规模,这些理财工具存在着种种的局限性,客观上使存款成为居民理财的主流。

(5)储蓄本身的优势:与股票相比,储蓄收益稳定、风险小、安全性高;与债券相比,储蓄存取灵活方便、变现力强、种类繁多、没有存取数额限制等特点,因此,储蓄成为个人理财首选的投资渠道。

个人投资理财的主要内容有哪些?

个人投资理财方式较多,如:定期、国债、受托理财、基金等等,若您持我行卡购买,建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。

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